Gemensamma lån vid skilsmässa — vem betalar vad?

En sak avgör nästan allt på den här sidan: ert bodelningsavtal binder er två — det binder inte banken. Att ni kommit överens om vem som ska ta lånet betyder inte att banken accepterar det.

Två skilda frågor som ofta blandas ihop

Hur lånet fördelas mellan er i bodelningen

I bodelningen avräknas varje makes skulder mot den makens eget giftorättsgods. Det är en räkneoperation mellan er två, och den avgör hur mycket var och en ska ha.

Vem banken kan kräva betalt av

Det är en helt annan fråga, och den regleras inte i äktenskapsbalken utan i ert låneavtal. Står ni båda som låntagare kan banken kräva hela beloppet av vem som helst av er, oavsett vad ni skrivit i bodelningsavtalet.

Så hanteras olika lån i bodelningen

Bolån

Avräknas mot den makes giftorättsgods som lånet hör till. Är bostaden samägd och lånet gemensamt fördelas det normalt efter ägarandelarna.

Billån och avbetalningsköp

Avräknas mot den makes tillgångar som lånet hör till — normalt den som står som ägare till bilen. Är bilen köpt på avbetalning med återtagandeförbehåll ska det framgå av avtalet vem som är köpare.

Blancolån och kortkrediter

Avräknas mot den makes giftorättsgods som är låntagare. Det spelar ingen roll vad pengarna använts till — det är låneavtalet som avgör vems skulden är.

CSN-lån

Studielån avräknas som andra skulder. Det är en vanlig missuppfattning att de står utanför bodelningen. De gör de inte — ett studielån minskar den makens nettogiftorättsgods precis som vilken annan skuld som helst.

Skulder hänförliga till enskild egendom

Hör skulden till enskild egendom ska den i första hand täckas av den egendomen. Först om den inte räcker får skulden avräknas mot giftorättsgodset.

Överblick

Solidariskt betalningsansvar i praktiken

Solidariskt ansvar betyder att banken kan vända sig till vem som helst av er för hela skulden. Banken behöver inte först försöka få betalt av den som “egentligen” ska betala.

Konsekvenserna är konkreta:

• Lånet räknas med i din skuldsättning när du söker nytt bolån
• Missar din tidigare make en betalning drabbas din betalningsanmärkning
• Du kan tvingas betala hela beloppet och sedan själv försöka få tillbaka hälften

Att lösa lånen — fyra vägar

1. Gäldenärsbyte. Banken skriver av den ena från lånet. Kräver ny kreditprövning av den som blir kvar. Det här är den rena lösningen — och den banken oftast säger nej till.

2. Lösen med nytt lån. Den som ska behålla bostaden tar ett helt nytt lån i eget namn och löser det gamla. Kräver att lånelöftet räcker.

3. Sälj det belånade. Bostaden eller bilen säljs, lånet löses, och överskottet delas. Ofta den enda framkomliga vägen — och sällan den man vill höra.

4. Fortsatt delat ansvar. Ni låter lånet ligga kvar. Reglera då skriftligt vem som ska betala, vad som händer vid uteblivna betalningar och när lånet senast ska vara löst.

Om den ena inte betalar

Betalar du hela beloppet trots att ni kommit överens om att dela har du regressrätt mot din tidigare make — alltså rätt att kräva tillbaka den delen. Rätten finns, men den är bara värd något om det finns tillgångar att kräva ur.

En betalningsanmärkning som uppstår för att den andra missköter sig går inte att få bort med hänvisning till bodelningsavtalet. Kreditupplysningsföretaget bryr sig om vem som stod på lånet.

Bolånet i detalj

Bolånet skiljer sig från övriga lån på tre sätt som får praktiska följder.

Det har en säkerhet. Bostaden är pantsatt. Betalas lånet inte kan banken ytterst begära att bostaden säljs exekutivt — oavsett vem som bor där.

Det påverkar din framtida lånemöjlighet mest. Ett bolån på två miljoner väger tyngre i en kreditprövning än fem blancolån på sammanlagt trehundratusen.

Det går faktiskt att flytta. Till skillnad från de flesta andra lån är gäldenärsbyte en etablerad rutin hos bankerna. Det förutsätter bara att den som blir kvar klarar kreditprövningen ensam.

Amorteringskrav och kalkylränta

Bankens kalkyl utgår inte från dagens ränta utan från en betydligt högre kalkylränta, och amorteringskravet skärper kalkylen ytterligare. Ett lån som två personer bar utan problem kan vara omöjligt för en.

Ordningen som fungerar

Vad som händer med räntebindningen

Har ni bundet räntan och lånet ska lösas i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Beloppet kan vara betydande vid stora lån och lång kvarvarande bindningstid.

Fråga banken om beloppet innan ni bestämmer om bostaden ska säljas eller övertas. Ersättningen är en kostnad som ska med i kalkylen — och den kan i vissa fall göra att det lönar sig att vänta ut bindningstiden.

Regressrätt när den ena inte betalar

Betalar du hela beloppet trots att ni kommit överens om att dela, har du rätt att kräva tillbaka den andres del. Rätten är värd något bara om det finns tillgångar att kräva ur, och den kräver att du kan visa vad du betalat.

Praktiskt: betala alltid från eget konto, spara underlagen, och skicka ett skriftligt krav när något uteblir. Ett krav som framställs först efter tre år är svårare att driva än ett som framställs direkt.

Fyra situationer som återkommer

”Vi kom överens om att hon tar lånet, men banken vägrar.” Bodelningen gäller mellan er. Läs vidare om vad som gäller när banken säger nej.

”Han tog ett lån utan att jag visste om det.” Skulden avräknas mot hans giftorättsgods, inte mot ditt. Du blir inte betalningsansvarig för ett lån du inte skrivit under.

”Vi har ett gemensamt kort som hon fortsätter använda.” Säg upp krediten hos kortutgivaren omedelbart. Ett extrakort dras normalt på huvudkortinnehavarens kredit.

”Mitt CSN-lån — måste hon dela på det?” Nej, ingen tar över ditt studielån. Men det avräknas mot dina tillgångar i bodelningen och minskar därmed din nettoandel.

När situationen förändras

Ett gemensamt lån som ligger kvar möter förr eller senare en förändring, och de flesta av dem gör läget sämre.

Någon av er träffar en ny partner. Den nya relationen påverkar inte lånet juridiskt, men den påverkar viljan att fortsätta betala på en bostad man inte bor i — och den påverkar den andres möjlighet att köpa något gemensamt med sin nya partner.

Någon av er vill köpa nytt boende. Det gemensamma lånet räknas in i skuldsättningen och kan omöjliggöra ett nytt lånelöfte. Det är den vanligaste anledningen till att frågan plötsligt blir akut flera år efter skilsmässan.

Någon av er avlider. Skulden går över till dödsboet, men den andres solidariska ansvar kvarstår gentemot banken. Ett kvarstående gemensamt lån bör därför alltid ha ett slutdatum.

Räntan stiger. Den som betalar ensam får en högre kostnad än den räknat med, och betalningsviljan prövas.

Checklista

1. Lista alla lån och krediter, med långivare, belopp och vem som står som låntagare
2. Begär skuldbesked per brytdagen från varje långivare
3. Ta reda på om den som ska behålla bostaden får lånet ensam — innan ni skriver avtalet
4. Villkora övertagandet i bodelningsavtalet av att banken beviljar gäldenärsbyte
5. Säg upp gemensamma kort och krediter
6. Sätt en tidsgräns för när ett kvarstående gemensamt lån senast ska vara löst

Vill du hellre prata med någon först går det att Räkna på bodelningen.

Granskning. Sidan är ett utkast. Lagrum kontrollerade mot Äktenskapsbalken, avgifter mot Lantmäteriet den 3 september 2026. Ansvarig jurist ska läsa och signera sidan innan publicering.